顶包之后拨通保险电话，两个人都够上保险诈骗罪

喝了酒、驾照被注销、或者根本不会开车的人，一旦在路上出了事故，心里最先冒出来的念头，往往不是报警，而是找人顶一下。这个念头本身已经错得很远，但真正把两个人一起拖进刑案的，是下一个动作——拿起手机，让顶包的人向保险公司报案。从那一刻起，事情就不再是“帮朋友扛一下”，而是两个人共同实施一场骗局。

你可能会觉得，报个保险而已，只是走程序。但在刑法上，这个动作直接改变了行为的性质。顶包的人向保险公司谎称自己是驾驶人，对事故原因做虚假陈述，申请理赔，这正属于《刑法》第一百九十八条列举的“对发生的保险事故编造虚假的原因”。只要理赔金额达到法定标准，就构成保险诈骗罪。这里有个容易被低估的地方：不是非得拿到钱才算犯罪。只要开始实施诈骗行为，就已经进入犯罪状态，只是既遂和未遂的区别。公开判例中，有肇事者酒驾后找人顶包，成功骗过保险公司，拿到十三万元理赔款，最终被认定为数额巨大，获刑四年；顶包的朋友也被判了一年六个月。两个人各自承担了刑事责任，没有谁因为“不是主谋”就免罪。

很多人想不明白：顶包者只是配合说了几句话，怎么就成了保险诈骗罪的共犯？因为保险诈骗罪不要求每个人都去签合同、报材料，只要明知对方在骗保，仍然实施帮助行为，比如虚构驾驶身份、向理赔员陈述虚假经过、签署理赔文件，就是在共同犯罪中起了作用。司法实践不会因为“碍于情面”“被朋友哀求”就免除责任。更严重的是，顶包者的量刑也看涉案金额。金额大了，他一样面临五年以上刑期。也就是说，你以为自己只是“帮个忙”，实际上是在替自己挣一份刑期。

还有一种情况需要知道：顶包骗保案并不是都那么顺利。有一起案例，驾驶证注销的人发生事故后让同伴顶包，骗取了七万多元理赔款，一审被判保险诈骗罪。但二审法院认为，事发时实际驾驶人是谁，这个关键事实的证据不足，而且相关监控视频的取证程序不规范，于是撤销原判，发回重审。这个结果让一些人误以为“顶包也许能翻盘”。但翻盘的原因不是“顶包有效”，而是“证据不合格”。案件回到一审重新走程序，检方可以补证，再审依然可能定罪。对于顶包者来说，这不是逃脱的窗口，而是更长的煎熬。

所以，事故之后最蠢的动作，不是承认自己开车，而是让没开车的人替你拨那个保险电话。那一步迈出去，罪名就从“肇事逃逸”或“包庇”直接升级成“保险诈骗”。如果你已经这么做了，在保险公司赔付之前，还有机会主动撤回理赔、向保险公司和警方说明真相。一旦理赔款到账，事情就再也收不回来了。